Überziehungskredit

Mein Umsatz als Einzelhändler beträgt 300.000 Euro pro Jahr, mein Konto darf ich aber nur bis 5.000 Euro überziehen. Da stimmt doch was nicht, oder?

Ein Überziehungskredit, genauer gesagt: „Kontokorrentkredit“ ist zweifellos eine praktische Sache: Bei finanziellen Engpässen darf das Geschäftskonto bis zu einem bestimmten Betrag ins Minus laufen, ohne dass dafür im Einzelfall die Zustimmung der Bank erforderlich ist. Dabei wird immer nur der tatsächlich in Anspruch genommene Betrag verzinst. Bearbeitungs- oder Bereitstellungsgebühren sollten normalerweise nicht anfallen. Vielfach drücken die Banken darüber hinaus sogar ein Auge zu, wenn die vereinbarte Kreditlinie überschritten wird – sie tun das natürlich nicht ohne Eigennutz.

Ihre flexiblen „Kredite auf Zuruf“ lassen sich die Geldinstitute teuer genug bezahlen: Mit Zinsen von um die zwölf Prozent und mehr liegen die Sätze für Kontokorrentkredite mehr als doppelt so hoch wie marktübliche Darlehenszinsen. Wer seinen Kontokorrentkredit darüber hinaus mit Duldung der Bank überzieht, muss sogar mit bis zu 20 Prozent Zinsen rechnen! Hinzu kommt, dass Sie sich bei dieser Finanzierungsform in ganz besonders hoher Abhängigkeit von Ihrem Geldgeber befinden: Denn anders als bei einem Darlehen darf die Bank ihre Kreditzusage jederzeit kündigen und kurzfristig den Ausgleich des Kontos verlangen.

Grund genug, Überziehungen nicht zur Dauerlösung werden zu lassen und den Kontokorrentkredit nur für geeignete Zwecke einzusetzen, insbesondere für

• das Ausnutzen attraktiver Rabatte (zum Beispiel Skonto),
• die kurzfristige Vorfinanzierung von „Einkaufsschnäppchen“ oder auch
• als Notgroschen („Liquiditätsreserve“) bei unerwarteten Einnahmeausfällen oder Schadensfällen.

Zur Finanzierung langfristig genutzter Investitionen (zum Beispiel Kauf eines Lieferwagens oder einer neuen Verkaufstheke) sind Überziehungskredite völlig ungeeignet. Auch wenn Ihr Geschäftskonto durch die Beschaffung Ihrer Handelswaren oder laufende Betriebsausgaben ständig ins Minus rutscht, ist der Kontokorrent auf Dauer nicht das passende Instrument: In solchen Fällen sollten Sie besser einen realistischen Liquiditätsplan erstellen und mit der Bank über einen langfristigen Betriebsmittelkredit verhandeln. Der deckt dann auch jahreszeitliche Finanzierungsengpässe ab.

Bevor Sie vorhandene Sicherheiten für eine spürbare Ausweitung Ihres Kontokorrentkredits verschwenden, fragen Sie bei Ihrer Bank also lieber nach speziellen Betriebsmittelkrediten. So gibt es zum Beispiel den „Unternehmerkredit“ der KfW-Mittelstandsbank auch in einer Betriebsmittelvariante. Junge Unternehmen können außerdem Förderprogramme wie etwa das KfW-„StartGeld“ zur Finanzierung des Umlaufvermögens einsetzen. Zwar sind dafür in der Regel ebenfalls Sicherheiten erforderlich, doch die Banken sind mit der Vergabe erfahrungsgemäß freigebiger, weil 80 Prozent des Ausfallrisikos von der Förderbank übernommen werden. Die Antragstellung erfolgt unabhängig davon in jedem Fall über Ihre Hausbank.

Die nächsten Schritte

Expertentipps:

• Klären Sie unbedingt Ihren genauen Finanzbedarf: Stellen Sie einen kurz- und mittelfristigen Liquiditätsplan auf.
• Falls Ihnen das Probleme bereitet, holen Sie sich Rat bei Ihrem Steuerberater oder der örtlichen IHK.
• Prüfen Sie, welche Finanzierungsalternativen es in Ihrem Fall zur Ausweitung des Kontokorrentkredits gibt.
• Prüfen Sie, ob eine Umschuldung sinnvoll und möglich ist.
• Beantragen Sie ein höheres Kontokorrentlimit nur, falls das wirklich unvermeidlich ist.

• Finanzieren Sie langfristige Investitionen durch freies Eigen­kapital oder langfristige Darlehen.
• Setzen Sie Ihr Bankguthaben und Ihren Kontokorrentkredit nur für kurzfristige Zahlungsverpflichtungen ein.
• Betrachten Sie einen möglichst hohen Überziehungskredit nicht als Auszeichnung, sondern als Kostentreiber und Gefahrenquelle für falsche Finanzentscheidungen!
• Sorgen Sie für vertrauensvolle Geschäftsbeziehungen zu Ihrem Geldinstitut: Gehen Sie von sich aus auf Ihren Banker zu und halten Sie ihn regelmäßig auf dem Laufenden.
• Vergleichen Sie die Kreditkonditionen am Markt und ziehen Sie auch einen Wechsel der Bank in Betracht.